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存款利率将迎来新变化,定价机制或作出调整,存款利率会涨吗?

 大家好,这里是“吾酷课堂每日读财”,我是大财师兄,本期和大家分享的主题是“存款利率”。

我国的存款基准利率自从2015年以来就没有再出现调整,这是过去30年来官方存款利率没有出现变化的时间间隔最长的一次。不过,如今存款利率的定价或将迎来新的变化。

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存款利率将迎来什么变化?

在利率市场化的大趋势下,我国银行贷款利率的定价主动权已经交给市场,目前贷款利率的定价先是由银行同业拆借中心公布一个市场报价利率,然后各银行在根据市场报价利率加减一定基点,形成最终的贷款利率。而作为监管机构的央行,已不再参与具体的报价。

不过在存款利率的定价上,目前仍然采用老的形式,即央行公布一个存款基准利率,各银行以基准利率乘以一定倍数作为各自的最终的存款利率。

按照存款利率定价自律机制的限定,目前定期存款利率的上浮幅度最高不能超过基准存款利率的50%,即0。5倍,大额存单利率的上浮幅度最高不能超过基准存款利率的55%。

不过,近日有消息称,商业银行存款利率上限的定价方式,拟将由现在的基准利率乘以一定倍数改为基准利率加一定基点的形式。若按照这种方式来确定存款利率,虽然仍然还保留了基准利率,但灵活度更高了,与贷款利率的定价方式也更贴近了。有利于银行能更好地根据市场利率的变化来制定存款利率。

存款利率会不会因此上涨?

由于此次拟调整的是存款利率的定价机制,而不是存款利率,所以引起存款利率全面上涨的可能性很小,不过局部存款利率上涨还是有可能的。

因为按照讨论的计划,此次除了调整存款利率上限的定价方式之外,还会对不同类型的商业银行设置不同的最高加点限制,这就不排除有一些银行的最高存款利率会比现在的更高。尤其是那些规模较小的银行,如果在存款利率上获得更大上浮空间,还是很有可能上调利率以增强自身在揽储上的竞争力的。

另外,如果按照新的定价机制来确定存款利率,银行在存款利率上就有了微调的可能,这也可能会让部分银行的存款利率出现小幅上涨。

比如按照现在基准利率乘以一定倍数的定价机制,一般都是以0.1倍、0.2倍这样的幅度上调,基本不会出现0.11倍、0.12倍这样的上调幅度。当银行觉得按照市场行情,上调0.1倍太少,上调0.2倍又太多时,可能就只会上调0.1倍。

可如果采用基准利率加一定基点的形式,就能很精准地确定存款利率上调幅度,只要市场有需求,别说是上调0.11倍,就是上调0.111倍都可以做到。这样的定价方式显然能更好地适应市场的变化,把那些偏低的利率纠正过来,从而令存款利率小幅上涨。

当然,以上只是定价机制调整后可能带来的影响,是不是真会出现还有一定条件。首先就是在自律协定中会不会让部分银行的最高存款利率上限比现在的高。

按照现在的存款利率最高上浮50%,一年期的存款利率最高就只能上调75个基点,如果在新的定价机制下,有银行的存款利率加点数能比这个高,存款利率才有可能会涨。

另外就是市场利率的变化。新的存款利率定价机制能让银行更好地根据市场利率来确定存款利率,但市场利率会涨也会跌,只有当市场利率上涨时,存款利率才有可能会涨。

事实上,从此前监管层对于高息存款的态度来看,是不希望看到存款利率上涨的,而是更希望存款利率下降,以促使市场融资成本下降。所以在规定存款利率最高上限时,可能还会压缩加点幅度。若是这样,存款利率就可能不是上涨而是会下降了。

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